France Active ne prête pas directement comme une banque : son rôle principal à La Réunion est de garantir le prêt bancaire d'un entrepreneur pour que la banque accepte de le financer sans exiger sa caution personnelle. Son association locale, Réunion Active, gère un fonds de garantie doté par la Région et l'État au profit des très petites entreprises de l'île.
D'après la fiche publiée sur les-aides.fr, la garantie Réunion Active couvre 65 % du capital emprunté, dans la limite d'un prêt de 30 500 €, pour un coût de 2 % du montant garanti. L'IEDOM indiquait qu'en 2018 France Active Réunion avait accompagné une centaine de créateurs. Au niveau national, France Active affirme que sa garantie permet d'éviter la caution personnelle dans neuf cas sur dix.
Comment fonctionne une garantie bancaire solidaire
Lorsqu'une banque hésite à prêter à un créateur sans patrimoine, la garantie lui assure que, en cas d'échec, une partie de la perte sera prise en charge par le fonds. La banque prête alors plus facilement, et souvent à de meilleures conditions. Pour l'entrepreneur, l'intérêt principal est de ne pas engager sa maison ou celle de ses parents.
Il faut bien comprendre la limite de l'outil : la garantie ne supprime pas la dette. Si l'entreprise échoue, la banque est indemnisée sur la part garantie, mais l'emprunteur reste redevable des sommes non couvertes, selon les termes de son contrat. C'est pourquoi un prévisionnel prudent reste indispensable, même avec une garantie solidaire en poche.
Les caractéristiques publiées de la garantie Réunion Active
| Critère | Garantie Réunion Active |
|---|---|
| Bénéficiaires | TPE dont le siège et l'activité sont à La Réunion |
| Quotité indiquée | 65 % du capital emprunté |
| Montant maximal du prêt | 30 500 € |
| Durée de la garantie | 5 ans |
| Coût | 2 % du montant garanti |
| Dépenses éligibles | Investissements matériels et immatériels, besoin en fonds de roulement |
| Exclusions | Professions libérales et secteurs exclus par la réglementation européenne |
Création ou développement : deux portes d'entrée
La fiche distingue les entreprises de moins de trois ans, pour un projet de création, et celles de plus de trois ans, pour un développement ou un renforcement financier. Dans les deux cas, l'entreprise doit être saine et à jour de ses obligations fiscales et sociales. Un restaurant ouvert il y a cinq ans à Saint-Pierre peut ainsi garantir un emprunt de rénovation.
Exemple : un atelier de menuiserie à Saint-Louis
Laetitia, menuisière, doit acheter une scie à format et une raboteuse pour 20 000 €. Sa banque accepte de prêter sur 60 mois à un taux hypothétique de 4,5 %, soit environ 373 € par mois, si le prêt est garanti. Réunion Active couvre 65 %, soit 13 000 € ; le coût de la garantie atteint 260 €. Laetitia n'a pas à engager de caution personnelle sur la totalité du prêt.
Les solutions France Active au-delà de la garantie
Le réseau national présente six garanties ciblées : Égalité Accès pour les personnes en grande difficulté, Égalité Territoires pour les quartiers prioritaires et zones rurales, Égalité Femmes, Emploi pour les demandeurs d'emploi et précaires, Solidarité Insertion pour le handicap et l'insertion par l'activité économique, Impact pour l'économie sociale et solidaire. Selon la situation, elles peuvent couvrir jusqu'à 80 % du prêt.
Accompagnement et tour de table financier
France Active aide aussi à évaluer le besoin, préparer le tour de table, choisir les financeurs et organiser les rencontres avec eux. Le programme Accès+ accompagne le lancement et le développement ; la plupart des programmes sont annoncés gratuits. Le réseau mentionne enfin un prêt personnel destiné à renforcer l'apport du créateur, dont les conditions locales doivent être demandées à l'association.
Pour un porteur de projet réunionnais, l'intérêt du tour de table est très concret : réunir dans un même calendrier la banque, la plateforme Initiative, éventuellement l'Adie et la Région évite que chaque financeur attende la décision des autres. Un chargé de mission qui connaît les comités locaux sait aussi dans quel ordre présenter le dossier pour gagner plusieurs semaines.
Déposer un dossier auprès de l'association réunionnaise
- Contacter l'association France Active de La Réunion via la page régionale du réseau, en décrivant brièvement le projet.
- Préparer un plan d'affaires : prévisionnel sur trois ans, plan de financement, devis et apport personnel.
- Obtenir un accord de principe d'une banque, ou demander à l'association de vous aider à en trouver une.
- Faire instruire la demande par un chargé de mission, puis passer en comité d'engagement.
- Signer le prêt garanti avec la banque et régler la commission de garantie.
Le cas des structures de l'économie sociale et solidaire
Les associations employeuses, entreprises d'insertion et coopératives réunionnaises relèvent souvent de la garantie Impact ou Solidarité Insertion et des financements solidaires du réseau. Une ressourcerie du Tampon ou une épicerie solidaire de Saint-André peut ainsi consolider son fonds de roulement. Préparez des comptes annuels à jour et un budget prévisionnel validé par l'organe dirigeant.
Erreurs qui retardent ou bloquent un financement
Venir sans aucun contact bancaire est la première cause d'allongement des délais : la garantie suppose un prêt, donc un banquier. Deuxième écueil, un apport personnel nul, qui fragilise le plan. Troisième erreur, des dettes fiscales ou sociales non régularisées, qui rendent l'entreprise inéligible. Réglez ces points avant de déposer, ou faites-vous aider par la CCI ou la Chambre de métiers.
Alternatives et compléments à La Réunion
Pour l'apport, combinez la garantie avec un prêt d'honneur d'Initiative Réunion Entreprendre, de 3 000 à 25 000 € à taux zéro. Si la banque refuse malgré tout, l'Adie finance directement les petits projets via ses six agences, et Parcours Confiance prête jusqu'à 15 000 € aux TPE ultramarines. Pour un besoin personnel, voyez plutôt le CCAS ou la CAF de La Réunion.
La Région Réunion pilote par ailleurs des dispositifs d'aide à la création ; en 2018, l'IEDOM signalait le lancement de Cap Création, un prêt à taux zéro de la Caisse des dépôts jusqu'à 8 000 € conditionné à un prêt bancaire. Vérifiez auprès de la Région quels dispositifs sont ouverts en 2026, car leurs règles évoluent régulièrement.
Questions fréquentes sur France Active à La Réunion
La garantie remplace-t-elle totalement ma caution ? Elle réduit fortement le besoin de caution personnelle ; France Active indique qu'elle permet de l'éviter dans 90 % des cas, mais la banque peut demander d'autres sûretés.
Un auto-entrepreneur peut-il en bénéficier ? Les TPE réunionnaises sont visées ; vérifiez avec l'association que votre statut et votre activité ne figurent pas parmi les exclusions.
Combien coûte la garantie sur un prêt de 15 000 € ? Avec 65 % de quotité, 9 750 € sont garantis ; à 2 %, la commission représente 195 €.
France Active finance-t-elle les professions libérales ? La fiche de la garantie Réunion Active les exclut ; un avocat ou un kinésithérapeute devra chercher d'autres solutions.
Faut-il déjà avoir trouvé sa banque ? Ce n'est pas obligatoire au premier contact : l'association peut vous aider à organiser le tour de table.
Organismes et offres à contacter
- Réunion Active – garantie : Fiche de la garantie Réunion Active : quotité de 65 %, plafond de 30 500 €, coût, bénéficiaires et dépenses éligibles.
- Infogreffe – Réunion Active garantie : Référencement de la garantie Réunion Active sur le portail des aides publiques aux entreprises, avec ses conditions d'accès.
- Infogreffe – garanties bancaires à La Réunion : Liste des garanties de prêts accessibles aux entreprises réunionnaises, pour comparer Réunion Active avec les autres fonds disponibles.