Le microcrédit de l'ancienne association GO! est aujourd'hui proposé par Ahead Zürich, coopérative d'utilité publique qui réunit le Startzentrum, GO! Mikrokredite, gruenden.ch et le service KMU und Innovation. Il s'agit d'un crédit en compte courant de la Zürcher Kantonalbank pouvant atteindre 40 000 CHF, au taux annoncé de 5,75 %, sans sûretés bancaires habituelles.
Le dispositif cible les personnes qui deviennent indépendantes, ou le sont déjà, dans la région économique de Zurich. Il est soutenu par la Ville de Zurich, le canton et la ZKB. L'accompagnement remplace les garanties : un conseiller aide à bâtir un budget annuel réaliste, et la banque accorde le crédit sur cette base. Voici les conditions à connaître avant de se lancer.
Une histoire zurichoise commencée en 2009
Le Verein GO! a été fondé en février 2009 pour prêter aux créateurs qui avaient une idée mais pas de capital de départ. En 2015, il franchissait pour la première fois le cap du million de francs prêtés dans l'année, avec 41 crédits contre 32 l'année précédente, et un taux de défaut d'environ 5 % selon son président.
Des résultats suivis par la Ville
En juillet 2020, la Ville de Zurich indiquait que l'association avait accordé 336 microcrédits pour 7,63 millions de francs depuis 2009, avec un taux de remboursement de 96,8 %. Elle proposait de porter sa contribution annuelle à 250 000 CHF pour 2021 à 2024, en plus des 100 000 CHF versés chaque année par le canton depuis 2014.
Le passage sous la bannière Ahead
GO! Mikrokredite fait désormais partie d'Ahead, présenté comme le nouveau centre zurichois de création et d'innovation. Ahead Zürich Genossenschaft, installée Sihlquai 125 dans le Kreis 5, revendique plus de 800 consultations par an. Le microcrédit y reste une prestation distincte, avec ses propres séances d'information, dont une prévue le 10 novembre 2026.
Le rôle de la Banque cantonale
Le contrat de crédit est signé avec la Zürcher Kantonalbank, à qui Ahead transmet la demande. Toutes les opérations de l'entreprise doivent passer par un compte commercial ouvert à la ZKB. Le taux de 5,75 % ne porte que sur le montant effectivement utilisé et peut être adapté par la banque aux conditions de marché.
Conditions et coûts du microcrédit Ahead
Le tableau reprend les règles publiées par Ahead en octobre 2026. Elles sont plus souples que celles d'une banque sur les garanties, mais strictes sur les poursuites et le statut de séjour.
| Critère | Règle publiée |
|---|---|
| Montant | Jusqu'à 40 000 CHF, en crédit en compte courant |
| Taux | 5,75 % par an sur le montant utilisé, débité chaque trimestre |
| Remboursement | Limite réduite chaque mois au plus tard six mois après versement, solde en 4 ans |
| Forme juridique | Raison individuelle ou Sàrl, siège dans la région de Zurich |
| Séjour | Nationalité suisse ou permis B ou C, au moins un an en Suisse |
| Poursuites | Aucune poursuite ni dette ouverte ; extrait de moins de deux mois |
| Conseil | Séance d'information et 60 minutes gratuites, puis 120 CHF de l'heure hors TVA |
Les étapes jusqu'au versement
Ahead compte en moyenne six semaines entre le premier entretien et l'octroi. Un plan d'affaires complet n'est pas exigé : c'est le budget annuel, travaillé avec le conseiller, qui sert de base à la décision.
- Assister, si vous le souhaitez, à une séance d'information gratuite sur les microcrédits.
- Réserver le premier entretien de 60 minutes, en ligne ou sur place.
- Travailler le projet lors de séances de conseil payantes, de deux à six heures selon les cas.
- Établir le budget annuel et réunir CV, déclaration d'impôts privée et extrait des poursuites.
- Fournir un renseignement de l'ancien lieu de domicile si vous avez déménagé ces deux dernières années.
- Laisser Ahead déposer la demande auprès de la ZKB, puis ouvrir le compte commercial.
- Utiliser le crédit pour les investissements prévus, conserver les justificatifs et rembourser selon le plan convenu avec la banque.
Ce que le crédit peut financer
Les dépenses admises sont des investissements : site web ou boutique en ligne, machines, aménagement d'un bureau ou d'un local commercial, publicité de lancement, stock initial. Les salaires courants, les loyers et les impôts sont exclus. Le crédit sert donc à démarrer, pas à couvrir des pertes d'exploitation.
Exemple chiffré
Nadia ouvre à Oerlikon un studio de pilates en Sàrl. Elle utilise 35 000 CHF pour le matériel et l'aménagement. Ses frais de conseil, quatre heures à 120 CHF hors TVA, avoisinent 520 CHF. Si le crédit est amorti linéairement sur 42 mois après le différé, elle rembourse environ 830 CHF par mois, intérêts dégressifs en plus.
Obstacles fréquents et solutions
Une poursuite ouverte, même modeste, suffit à bloquer la demande. Réglez-la, faites-la retirer par le créancier ou, si elle est injustifiée, demandez sa non-communication avant de commander l'extrait, qui ne doit pas dater de plus de deux mois. Un permis L ou une arrivée en Suisse trop récente empêchent aussi l'octroi.
Autre erreur, prévoir de financer son propre salaire ou le loyer des premiers mois avec le crédit : ces postes sont exclus. Prévoyez-les par l'épargne, les indemnités de chômage ou une activité salariée à temps partiel. Enfin, oublier l'obligation de compte commercial à la ZKB peut retarder le versement de plusieurs jours.
Pistes complémentaires
Les demandeurs d'emploi zurichois peuvent obtenir de l'assurance-chômage des indemnités spécifiques pendant la phase de préparation de l'activité indépendante ; parlez-en au RAV avant de vous inscrire au registre du commerce. Pour un besoin supérieur à 40 000 CHF, un crédit bancaire garanti par une coopérative de cautionnement reconnue est plus adapté. SINGA, à Zurich, accompagne les fondateurs issus de la migration.
En dehors du canton
Un projet bâlois s'adresse plutôt à la Stiftung Arbeitsrappen, un projet genevois à la Fondetec, un projet saint-gallois à Startfeld. Ces structures ont chacune leurs propres critères ; un dossier préparé avec Ahead reste toutefois une très bonne base de travail.
Pour les ménages zurichois en difficulté sans projet d'entreprise, le microcrédit n'est pas la bonne porte. Le service social de la commune, les centres de conseil en dettes membres de Schuldenberatung Schweiz et Caritas Zurich aident à établir un budget, à négocier avec les créanciers et à demander des aides ponctuelles. Une fois la situation stabilisée, un projet d'indépendance pourra être examiné sereinement.
Questions fréquentes
GO! existe-t-il encore ? Le nom GO! Mikrokredite est intégré à Ahead Zürich ; c'est désormais Ahead qui conseille et transmet les demandes de microcrédit à la ZKB.
Faut-il un plan d'affaires complet ? Non, un budget annuel construit avec le conseiller suffit ; d'autres documents peuvent être demandés.
Peut-on obtenir le crédit sans emploi ni fonds propres ? La ZKB indique que c'est possible, à condition que le modèle d'affaires convainque et que le budget permette le remboursement.
Combien coûte le conseil ? Séance d'information et premier entretien sont gratuits, puis 120 CHF de l'heure hors TVA ; Ahead indique selon les pages de deux à six heures payantes.
Le taux peut-il changer ? Oui, la ZKB peut adapter le taux de 5,75 % aux conditions du marché pendant la durée du crédit.
Organismes et offres à contacter
- Ahead Zürich — Mikrokredit : Page officielle du microcrédit jusqu'à 40 000 CHF : taux, remboursement en 4 ans, conditions, coûts du conseil et documents à fournir.
- Ahead Zürich — organisation : Présentation de la coopérative qui réunit Startzentrum, GO! Mikrokredite et gruenden.ch, soutenue par la Ville, le canton et la ZKB.
- Zürcher Kantonalbank — financement de création : Banque partenaire qui accorde les microcrédits Ahead jusqu'à 40 000 CHF, sans sûretés classiques, y compris aux fondateurs sans emploi.
- Ville de Zurich — communiqué sur GO! : Communiqué officiel présentant le bilan des microcrédits GO! depuis 2009 et la hausse de la contribution municipale pour 2021 à 2024.