Le prêt d'honneur d'Initiative Guadeloupe est un prêt personnel à taux zéro, sans garantie, accordé au créateur ou au dirigeant d'entreprise et non à la société. Il va de 5 000 à 25 000 euros, se rembourse sur deux à cinq ans et sert à renforcer l'apport personnel, ce qui aide ensuite à obtenir un prêt bancaire classique.
L'association, membre du réseau Initiative France, est installée au troisième étage du CWTC, à La Pointe Jarry, sur la commune de Baie-Mahault. Selon un compte rendu du Conseil économique, social et environnemental de 2013, elle intervient en Guadeloupe depuis 1997 et avait accompagné une centaine de projets en 2012 avec six salariés permanents.
Deux prêts d'honneur pour deux moments de la vie d'une entreprise
Initiative Guadeloupe propose un prêt création et un prêt dynamisation. Le premier finance les investissements matériels, les frais de démarrage et le besoin en fonds de roulement d'une entreprise naissante. Le second s'adresse aux dirigeants qui portent un projet de développement ou de croissance dans une société déjà en activité.
Dans les deux cas, l'argent est prêté à la personne, qui l'apporte ensuite à son entreprise. Les fiches publiées précisent que le prêt vient généralement en complément d'un prêt bancaire. Les montants indiqués datent de 2021 : faites-les confirmer par l'équipe de Jarry lors du premier entretien.
Comparatif des deux formules
| Formule | Montant | Durée | Public | Ce qu'elle finance |
|---|---|---|---|---|
| Prêt d'honneur création | 5 000 à 25 000 € | 2 à 5 ans | Créateurs | Matériel, frais de démarrage, fonds de roulement |
| Prêt d'honneur dynamisation | 5 000 à 25 000 € | 2 à 5 ans | Dirigeants en place | Développement et croissance de l'entreprise |
Qui en est exclu
Les fiches de l'association écartent les exploitants agricoles, les associations et les sociétés anonymes. Un producteur de melons de Grande-Terre devra donc se tourner vers d'autres dispositifs agricoles ou vers l'Adie. Une SARL, une SAS ou une entreprise individuelle restent en revanche éligibles, qu'il s'agisse de commerce, d'artisanat ou de services.
Effet de levier : un exemple à Sainte-Anne
Karine, 34 ans, ancienne salariée de l'hôtellerie, veut ouvrir un restaurant de plage à Sainte-Anne. Son plan de financement s'élève à 60 000 euros : cuisine professionnelle, mobilier, licence, stock et trésorerie de démarrage. Elle dispose de 5 000 euros d'économies, insuffisants pour rassurer une banque qui demande souvent un apport proche de 20 à 30 % du projet.
Le comité accorde 15 000 euros de prêt d'honneur sur cinq ans, soit 250 euros par mois sans intérêt. Son apport passe à 20 000 euros, un tiers du projet, et la banque accepte de financer les 40 000 euros restants. Le remboursement du prêt d'honneur se fait sur ses revenus personnels, d'où l'importance d'une rémunération prévue dès la première année.
Ce que le comité regarde
Le dossier passe devant un comité d'agrément composé de chefs d'entreprise, de banquiers et d'experts du territoire. Ils jugent la cohérence du projet, la connaissance du marché local, la saisonnalité, notamment entre haute saison touristique et période cyclonique, et la capacité du porteur à présenter ses chiffres en quelques minutes.
Préparer son passage en comité
Le passage dure en général une vingtaine de minutes, questions comprises. Préparez une présentation courte : qui vous êtes, ce que vous vendez, à qui, à quel prix et pourquoi la clientèle viendra chez vous plutôt qu'au restaurant voisin. Apportez un tableau simple avec le chiffre d'affaires mensuel attendu, les charges fixes et le seuil de rentabilité. Les membres apprécient un porteur qui connaît ses chiffres sans lire ses notes.
Les documents à joindre
Le chargé de mission demandera en principe une pièce d'identité, un curriculum vitae, les devis des principaux investissements, le projet de bail ou de compromis de cession, le prévisionnel sur trois ans et, si vous êtes demandeur d'emploi, votre attestation France Travail. Pour une société déjà créée, ajoutez le Kbis et les derniers comptes annuels.
Les étapes jusqu'au décaissement
- Contactez Initiative Guadeloupe au CWTC de Jarry pour un premier rendez-vous de présentation.
- Rédigez votre projet : activité, clientèle visée, concurrents, prix, chiffre d'affaires prévisionnel sur trois ans.
- Montez le plan de financement avec le chargé de mission et identifiez la banque partenaire.
- Présentez le dossier au comité d'agrément.
- Après accord, signez le prêt d'honneur puis le prêt bancaire complémentaire.
- Bénéficiez du suivi après création, y compris le parrainage par un chef d'entreprise lorsque l'association le propose.
Erreurs fréquentes et façons de les éviter
Beaucoup de candidats arrivent avec un projet séduisant mais un prévisionnel irréaliste, par exemple un taux de remplissage de 90 % toute l'année pour un gîte de Deshaies. Le comité corrige vite ces chiffres. Mieux vaut présenter un scénario prudent, avec un point mort calculé, et montrer que vous survivez à trois mois creux.
Autre faute courante : oublier sa propre rémunération. Comme le prêt d'honneur est personnel, il se rembourse sur vos revenus, et non sur la trésorerie de la société. Prévoyez aussi un statut juridique compatible : créer une société anonyme rendrait le projet inéligible. Enfin, ne signez pas un bail commercial avant l'accord du comité.
Démarrer sans apport du tout
Un créateur sans aucune épargne peut cumuler les outils. L'Adie accorde jusqu'à 15 000 euros de microcrédit, éventuellement complété d'un prêt apport en capital de 3 000 euros à 0 %. Ce socle peut ensuite convaincre le comité d'Initiative Guadeloupe, puis une banque, de suivre sur un projet plus ambitieux.
Alternatives et compléments en Guadeloupe
Selon le profil, d'autres financements existent : le microcrédit professionnel de l'Adie pour les petits projets, les dispositifs de France Active pour les entreprises de l'économie sociale et solidaire, et Réseau Entreprendre pour les créateurs à fort potentiel d'emplois. Les demandeurs d'emploi peuvent interroger France Travail sur les aides à la création, et les bénéficiaires du RSA doivent prévenir la CAF de la Guadeloupe de leur nouvelle activité.
Questions fréquentes
Faut-il déjà avoir l'accord d'une banque ? Non, l'accompagnement commence souvent avant tout contact bancaire. Initiative Guadeloupe aide à construire le plan de financement puis à présenter le dossier à une banque, qui apprécie de voir un prêt d'honneur déjà validé par un comité.
Un fichage à la Banque de France bloque-t-il le prêt d'honneur ? Le prêt d'honneur lui-même ne demande pas de garantie, mais le prêt bancaire associé sera plus difficile à obtenir. Exposez la situation dès le départ : l'équipe vous dira si l'Adie est une meilleure première étape.
Peut-on reprendre une entreprise existante ? La reprise relève généralement du prêt création, puisque vous devenez un nouveau dirigeant. Confirmez-le avec l'association, qui étudiera les comptes du cédant et le prix de cession.
Les entrepreneurs de Saint-Martin sont-ils concernés ? Saint-Martin dispose de sa propre plateforme Initiative. Un projet installé à Marigot sera donc orienté vers elle plutôt que vers l'association de Jarry.
Combien de temps dure la procédure ? Comptez quelques semaines entre le premier rendez-vous et le passage en comité, selon la maturité du projet et le calendrier des réunions.
Organismes et offres à contacter
- Initiative Guadeloupe, prêt d'honneur création : Fiche du prêt création d'Initiative Guadeloupe : 5 000 à 25 000 euros sans intérêt ni garantie, remboursables sur deux à cinq ans, adresse à Jarry.
- Initiative Guadeloupe, prêt d'honneur dynamisation : Fiche du prêt dynamisation destiné aux dirigeants guadeloupéens qui développent une entreprise existante, mêmes montants et durées que le prêt création.
- CESE, délégation à l'Outre-mer : Compte rendu de 2013 qui retrace l'action d'Initiative en Guadeloupe depuis 1997, ses équipes permanentes et le nombre de projets accompagnés.