Microcrédit Montréal, l'organisme montréalais du réseau MicroEntreprendre, prête de 500 $ à 20 000 $ sur trois ans, à un taux variable d'au plus 8 %, aux personnes exclues du crédit bancaire qui lancent ou développent une entreprise sur l'île. Il n'y a ni frais de dossier ni pénalité de remboursement anticipé.
C'est aujourd'hui le nom officiel de l'organisme, dont le logo célèbre 35 ans d'activité. Il propose aussi un prêt pont aux organismes culturels et d'économie sociale, un fonds de croissance appelé Impact+, des formations en entrepreneuriat féminin et un financement réservé aux professionnels formés à l'étranger qui font reconnaître leurs compétences.
Panorama des prêts offerts sur l'île
Les conditions sont publiées en détail, ce qui permet de comparer rapidement les produits. Tous les taux sont variables, plafonnés à 8 % ; ils suivent donc les mouvements des taux directeurs, à la hausse comme à la baisse, pendant la durée du prêt.
| Produit | Montant | Taux | Durée | Public et conditions |
|---|---|---|---|---|
| Prêt à terme | 500 à 20 000 $ | Variable, jusqu'à 8 % | 3 ans | Prédémarrage, démarrage, croissance, achat d'entreprise ; aucuns frais |
| Prêt pont | Jusqu'à 50 000 $ | Variable, jusqu'à 8 % | 3 mois | Culture, OBNL, coopératives ; frais de 1 %, garantie exigée |
| Fonds Impact+ | 20 000 à 50 000 $ | Non précisé | Non précisée | Entreprises en croissance de cinq arrondissements et villes du centre |
| Professionnels formés à l'étranger | Jusqu'à 10 000 $ | Non précisé | Non précisée | Reconnaissance et mise à niveau des acquis |
Le prêt à terme, produit phare
Une couturière de Villeray qui emprunte 10 000 $ pour deux machines industrielles et un premier stock rembourse environ 313 $ par mois sur 36 mois si le taux reste à 8 %, soit près de 1 280 $ d'intérêts. Avec 6 000 $, la mensualité tombe à environ 188 $. Le taux étant variable, ces chiffres représentent un plafond.
Le prêt pont des organismes
Une compagnie de théâtre constituée en OBNL attend une subvention confirmée du Conseil des arts. Elle obtient 30 000 $ pour trois mois : à 8 %, les intérêts avoisinent 600 $, auxquels s'ajoutent 300 $ de frais d'administration. Une garantie est demandée, en général la lettre confirmant la subvention à venir.
Impact+ et le centre-ville
Soutenu financièrement par PME MTL Centre-Ville, ce fonds vise les entreprises déjà actives, en phase de croissance, installées dans Côte-des-Neiges–Notre-Dame-de-Grâce, le Plateau-Mont-Royal, Outremont, Ville-Marie ou Westmount. Les travailleurs temporaires n'y sont pas admissibles, contrairement à certains autres produits.
Admissibilité : qui peut emprunter
Il faut habiter l'île de Montréal ou y avoir le siège social de l'entreprise, être citoyen canadien, résident permanent ou réfugié accepté, et ne pas avoir accès aux réseaux de financement classiques. Certains travailleurs temporaires peuvent être acceptés sous conditions. Le statut d'immigration est donc vérifié dès le formulaire initial.
Secteurs exclus d'office
L'organisme ne finance pas les entreprises d'exportation, les technologies au stade du prédémarrage, l'achat de franchises ni la vente multiniveau. Sont aussi écartés les projets à caractère religieux, politique ou sexuellement dégradant, et ceux qui ont des effets sociaux ou environnementaux négatifs. Une application mobile encore à l'état d'idée devra chercher ailleurs.
Le volet des professionnels formés à l'étranger
Jusqu'à 10 000 $ peuvent financer les démarches de reconnaissance d'un diplôme obtenu hors du Canada : examens d'un ordre professionnel, formation d'appoint, stage ou frais d'évaluation comparative. Une infirmière formée au Maroc ou un ingénieur venu du Cameroun peut ainsi exercer plus vite son métier au Québec.
Entrepreneuriat féminin et activités
Des formations ciblées accompagnent les femmes entrepreneures, et l'organisme anime des webinaires du midi et des soirées de réseautage. Une rubrique d'achat local fait aussi connaître les entreprises soutenues, ce qui apporte parfois les premiers clients à un commerce qui vient d'ouvrir.
Parcours de demande, en six étapes obligatoires
Le traitement peut prendre jusqu'à six semaines après réception de toutes les pièces. Pour ne pas perdre de temps, préparez vos documents fiscaux et votre plan d'affaires pendant que vous passez les premières étapes.
- Vérifier son admissibilité en ligne sur le site de l'organisme.
- Remplir le formulaire d'admissibilité reçu par courriel.
- Préparer ses avis de cotisation des trois dernières années.
- Réserver une rencontre exploratoire de 30 minutes sur Zoom, ou un appel de 15 minutes.
- Déposer la demande de prêt avec plan d'affaires, étude de marché, prévisions financières et formulaire TP-80 s'il y a lieu.
- Passer l'analyse et le comité d'investissement, signer le contrat, puis profiter du suivi.
L'accompagnement ne s'arrête pas à la signature. Il comprend des ateliers complémentaires, un suivi régulier et l'accès à un réseau de professionnels, comptables, avocats ou spécialistes du marketing, qui peuvent répondre à une question précise. Pour une première entreprise, ce soutien pèse souvent autant que l'argent prêté.
Faux pas fréquents et solutions
Beaucoup de dossiers bloquent sur les avis de cotisation : sans déclarations de revenus produites au Québec et au fédéral, l'organisme ne peut pas mesurer vos revenus. Un nouvel arrivant sans trois années d'historique doit expliquer sa situation dès la rencontre exploratoire.
- Projet exclu : relisez la liste des secteurs refusés avant de bâtir votre plan.
- Taux mal anticipé : testez votre budget avec le plafond de 8 %.
- Étude de marché absente : quelques entrevues clients valent mieux que rien.
- Adresse hors de l'île : Laval et Longueuil ont leurs propres fonds.
Solutions complémentaires à Montréal
Les six centres PME MTL conseillent et financent les entreprises montréalaises par divers fonds et montages financiers. Futurpreneur Canada soutient les 18 à 39 ans, Desjardins appuie les jeunes avec Créavenir, et Services Québec peut verser un soutien du revenu pendant le démarrage grâce à la mesure Soutien au travail autonome.
Si votre besoin est personnel, loyer en retard, dette de carte de crédit ou électroménager à remplacer, le microcrédit d'entreprise n'est pas la bonne porte. Le Fonds d'entraide Desjardins et les associations coopératives d'économie familiale de Montréal offrent une consultation budgétaire gratuite ; le Fonds d'entraide peut aussi, selon la caisse participante et votre situation, proposer un petit prêt de dépannage. Renseignez-vous auprès de votre caisse avant de vous tourner vers un prêteur à coût élevé.
Questions fréquentes
Un réfugié accepté peut-il emprunter ? Oui. Les citoyens, les résidents permanents et les réfugiés acceptés sont admissibles ; certains travailleurs temporaires aussi, sauf pour le fonds Impact+.
Le prêt à terme finance-t-il le rachat d'un commerce ? Oui, l'achat d'entreprise fait partie des usages prévus, au même titre que le prédémarrage, le démarrage et la croissance, jusqu'à 20 000 $.
Combien de temps dure l'analyse ? Comptez jusqu'à six semaines une fois le dossier complet. Un plan d'affaires solide et des avis de cotisation disponibles réduisent les allers-retours.
Peut-on poser une question avant de remplir le formulaire ? Oui. Un appel d'information de 15 minutes peut être réservé en ligne pour présenter son idée et savoir si elle correspond aux critères de l'organisme.
Y a-t-il des frais cachés ? Le prêt à terme n'a ni frais de demande ni frais de remboursement anticipé. Le prêt pont comporte des frais d'administration de 1 % du montant accordé.
Organismes et offres à contacter
- Microcrédit Montréal — Entrepreneurs : Conditions officielles : prêt à terme de 500 à 20 000 $, prêt pont jusqu'à 50 000 $, fonds Impact+, admissibilité et étapes.
- Microcrédit Montréal — Professionnels formés à l'étranger : Financement jusqu'à 10 000 $ et accompagnement pour faire reconnaître au Québec les diplômes et compétences acquis à l'étranger.