Être « fiché BNB », c'est figurer dans le volet négatif de la Centrale des crédits aux particuliers, le registre tenu par la Banque nationale de Belgique, à la suite d'un retard de paiement sur un crédit. Un microcrédit reste envisageable, mais il est encadré : Crédal ne peut pas dépasser 1 000 € pour une personne fichée, sauf règlement collectif de dettes, et microStart demande alors un garant.
Le fichage n'est donc pas une interdiction définitive. Il oblige à suivre un ordre : vérifier ce qui est réellement enregistré, régulariser ou organiser les arriérés avec un service de médiation de dettes, puis solliciter un prêt adapté au montant autorisé. Cette page détaille chaque étape avec les acteurs belges compétents.
Comprendre le registre de la Centrale des crédits
La Centrale des crédits aux particuliers recense tous les crédits à la consommation et hypothécaires contractés à des fins privées. Son volet positif enregistre chaque contrat signé, même remboursé sans incident. Son volet négatif mentionne les défauts de paiement signalés par les prêteurs, et tout prêteur doit consulter ce registre avant d'accorder un nouveau crédit.
Durée de l'enregistrement
Selon la Banque nationale, un défaut reste visible un an après sa régularisation, et le prêteur doit signaler le paiement dans les huit jours ; vous n'avez aucune démarche à faire auprès de la Centrale. Si la dette n'est jamais réglée, l'inscription peut subsister jusqu'à dix ans. Un plan de paiement en cours ne supprime pas la mention tant que l'arriéré n'est pas soldé.
Consulter gratuitement son dossier
La consultation est gratuite. En ligne, sur l'application de la Banque nationale, avec itsme ou un lecteur de carte eID, le résultat s'affiche immédiatement et se télécharge en PDF, dans la limite de trois consultations par jour. On peut aussi écrire en joignant une copie recto verso de la carte d'identité, ou se présenter au guichet du boulevard de Berlaimont 18, à Bruxelles.
Contester une donnée inexacte
Si un crédit soldé apparaît encore en défaut après plus d'un an, ou si un montant ne correspond pas à votre contrat, demandez une rectification. Rassemblez l'attestation de solde du prêteur, les extraits bancaires des derniers versements et le relevé de la Centrale. Aucune information n'est donnée par téléphone : tout passe par écrit ou au guichet.
Les prêteurs solidaires et leurs règles pour une personne fichée
Deux organismes concentrent l'essentiel des solutions. Leurs règles sont publiques et ne se négocient pas au cas par cas : mieux vaut les connaître avant de déposer une demande, pour présenter un projet compatible avec le plafond applicable.
| Situation | Crédal (particuliers) | microStart (indépendants) | CPAS / médiation |
|---|---|---|---|
| Fiché, arriéré non régularisé | Crédit limité à 1 000 € | Possible avec garant, analyse du surendettement | Médiation amiable ou judiciaire |
| En règlement collectif de dettes | Exception au plafond prévue par la loi | Examen au cas par cas | Médiateur désigné par le tribunal |
| Régularisé depuis moins d'un an | Dossier ordinaire, mention encore visible | Dossier ordinaire avec garant | Accompagnement budgétaire |
| Besoin : payer des arriérés | Non finançable | Non finançable | Plan de paiement, aide sociale |
Crédal et le plafond de 1 000 €
Crédal applique la règle du Code de droit économique : pour un consommateur fiché en défaut, le crédit à la consommation ne peut excéder 1 000 €, sauf dans le cadre d'un règlement collectif de dettes. Ce montant suffit souvent pour un frigo, une machine à laver, des lunettes ou une réparation de voiture indispensable au travail.
Combien coûte un crédit de 1 000 € ?
À Bruxelles, le taux affiché par Crédal est de 5 % jusqu'à 2 500 €. Sur 24 mois, 1 000 € représentent environ 44 € par mois. En Wallonie, à 6 %, la mensualité reste proche de 44 € sur la même durée. Crédal peut payer directement le vendeur après réception d'un bon de livraison signé.
Exemple de Mehdi, fiché depuis 2025
Mehdi, 41 ans, perçoit 1 280 € d'allocations de chômage à Charleroi et garde un ancien crédit en défaut. Sa voiture tombe en panne : devis de 950 €. Après vérification de son budget avec un conseiller, un crédit social de 950 € sur 24 mois, environ 42 € par mois, lui permet de conserver sa mission d'intérim.
microStart pour l'indépendant fiché
microStart précise qu'un fichage à la Banque nationale ne bloque pas nécessairement l'accès à son financement professionnel, tout en restant attentif aux situations de surendettement. Un garant est demandé. Une faillite passée n'exclut pas d'office : l'organisme regarde surtout ses causes et ce qui a changé depuis.
Un dossier crédible malgré l'incident
Le conseiller doit comprendre l'origine du défaut et voir qu'il est maîtrisé : plan de paiement respecté depuis plusieurs mois, extrait de la Centrale récent, prévisionnel réaliste. Un starter peut obtenir de 500 à 15 000 €, un indépendant installé depuis plus d'un an jusqu'à 25 000 €, généralement sur 48 à 60 mois.
Les étapes à suivre quand on est fiché
Respecter l'ordre ci-dessous évite les refus en série, qui n'améliorent rien et découragent.
- Télécharger son relevé de la Centrale des crédits pour connaître le prêteur, le montant et la date du défaut.
- Contacter le prêteur ou un service de médiation de dettes pour obtenir un plan de paiement écrit.
- Dresser un budget mensuel avec le CPAS ou le médiateur et calculer le reste disponible.
- Choisir l'organisme selon le besoin : Crédal pour un bien utile, microStart pour une activité indépendante.
- Déclarer l'ensemble de ses dettes dans le formulaire, sans omission.
- Fournir devis, preuves de revenus et, pour microStart, l'engagement d'un garant.
- Respecter ensuite chaque échéance : c'est la meilleure façon de sortir du registre.
Erreurs qui mènent au refus
Les dossiers échouent surtout pour quatre raisons : un crédit demandé pour éponger d'autres dettes, ce que ni Crédal ni microStart ne financent ; une dette passée sous silence ; un montant supérieur au plafond de 1 000 € ; un budget qui ne laisse aucune marge après le loyer. Les officines qui promettent un prêt « sans consultation BNB » agissent en dehors de la loi.
Médiation de dettes, CPAS et autres solutions
Quand les arriérés dépassent la capacité de remboursement, emprunter de nouveau aggrave la situation. La médiation de dettes, gratuite dans les services agréés, négocie avec les créanciers. Le règlement collectif de dettes, procédure judiciaire, gèle les poursuites et confie la gestion à un médiateur désigné par le tribunal.
Le rôle du CPAS
Le CPAS de votre commune peut accorder une aide sociale ponctuelle, parfois sous forme d'avance récupérable, et de nombreux CPAS hébergent un service de médiation de dettes. À Bruxelles, le Centre d'appui aux services de médiation de dettes oriente vers le service le plus proche, et la ligne gratuite 0800 35 243 répond aux autres difficultés sociales.
Questions fréquentes
Combien de temps reste-t-on fiché après avoir tout remboursé ? Un an après la régularisation. Le prêteur informe la Centrale dans les huit jours suivant le paiement ; vous pouvez le vérifier vous-même gratuitement en ligne.
Un microcrédit peut-il servir à payer l'arriéré qui me vaut le fichage ? Non. Les crédits solidaires excluent le rachat ou le regroupement de dettes. Un plan de paiement négocié par un médiateur est la voie adaptée.
Le plafond de 1 000 € s'applique-t-il pendant un règlement collectif de dettes ? La loi prévoit une exception dans ce cadre. Le crédit doit toutefois être compatible avec le plan et validé avec le médiateur de dettes.
Le CPAS peut-il prêter à la place d'une banque ? Certains CPAS accordent des avances ou des aides remboursables selon leur propre politique. Les conditions varient d'une commune à l'autre : renseignez-vous auprès de l'assistant social.
Organismes et offres à contacter
- Banque nationale — consulter la Centrale des crédits : Page officielle expliquant comment consulter gratuitement son dossier en ligne avec itsme ou eID, par courrier ou au guichet bruxellois.
- Trop de dettes : Site d'aide aux Bruxellois endettés : médiation gratuite, explications sur saisies et plans de paiement, ligne sociale gratuite 0800 35 243.
- microStart — préparer sa demande : Fiche pratique de microStart : conditions, garant obligatoire, position sur le fichage BNB et la faillite, étapes jusqu'à la décision.