Initiative Mayotte : le prêt d'honneur à taux zéro des créateurs mahorais

Initiative Mayotte accorde aux créateurs, aux repreneurs et aux dirigeants de petites entreprises en développement un prêt d'honneur de 5 000 à 20 000 €, à taux zéro et sans garantie, remboursable en cinq ans. Ce prêt est personnel : il renforce les fonds propres du porteur de projet et facilite ensuite l'obtention d'un crédit bancaire.

L'association, affiliée au réseau Initiative France, est née d'un projet porté par la CCI de Mayotte, dont l'assemblée constitutive s'est tenue en septembre 2016. Depuis le cyclone Chido, son rôle s'est élargi : en juillet 2025, le Conseil départemental lui a confié une enveloppe de 4 millions d'euros destinée à des prêts d'honneur pour les entreprises sinistrées.

Une plateforme adossée à la CCI de Mamoudzou

Lors de sa création, la plateforme a réuni autour de la CCI le Conseil départemental, les communes de Mamoudzou, Koungou et Tsingoni, plusieurs banques dont la BFC OI, la Banque de La Réunion et le Crédit Agricole, ainsi que des entreprises locales comme la Laiterie de Mayotte. Son assemblée générale annuelle se tient dans les locaux de la CCI à Mamoudzou.

En mai 2024, son président Ali Ousséni indiquait que près de 300 dossiers avaient été traités depuis le lancement opérationnel en 2018. Hors période de crise, la plateforme instruit une vingtaine de demandes classiques par an ; après le Covid, elle en avait géré environ 142, au titre de fonds d'urgence.

Montants, durée et usage du prêt

Ce que représente l'échéance

Sans intérêt, le calcul est simple : 15 000 € sur 60 mois font 250 € par mois, 8 000 € font environ 133 €, et le plafond de 20 000 € revient à 333 € mensuels. Le prêt étant personnel, cette somme sort de votre budget privé : la rémunération que vous tirerez de l'entreprise doit la couvrir sans difficulté.

Exemple : la reprise d'une boulangerie à Chiconi

Fahardine reprend une boulangerie pour 60 000 €, four et fonds compris. Il dispose de 6 000 € d'économies. Un prêt d'honneur de 15 000 € porte son apport à 21 000 €, soit 35 % du besoin. La banque, rassurée, finance les 39 000 € restants. Il remboursera 250 € par mois à la plateforme, en plus de son crédit professionnel.

Le fonds de relance confié après Chido

Le communiqué du Département du 16 juillet 2025 présente un dispositif de prêt d'honneur réservé aux entreprises sinistrées, installées ou créées à Mayotte, pour une enveloppe globale de 4 millions d'euros. Les montants individuels et les critères précis n'ont pas été rendus publics dans ce texte : il faut les demander directement à la plateforme.

Ce fonds s'inscrit dans une économie fragilisée par plusieurs crises depuis 2021 : mouvements sociaux, crise de l'eau, puis destruction massive de décembre 2024. Pour un garagiste de Labattoir dont l'atelier a perdu sa toiture, un prêt à taux zéro permet de reconstruire sans attendre l'indemnisation de l'assurance.

Cumuler avec les aides de l'État et du Département

Après le cyclone, l'État a ouvert des aides financières exceptionnelles aux entreprises mahoraises et le Département un appel à projets d'aide exceptionnelle. Un prêt d'honneur peut compléter ces subventions : il finance la part que l'aide ne couvre pas. Gardez les justificatifs de sinistre, photos et factures, car ils serviront à tous les dossiers.

Quand la plateforme gérait déjà l'urgence

Initiative Mayotte n'en est pas à son premier fonds de crise : elle a géré un fonds de relance après le mouvement social de 2018, puis un fonds Covid. Cette expérience explique que le Département l'ait choisie en 2025, dans le cadre d'un partenariat existant.

Un effet levier sur la banque

Au lancement en 2016, la CCI mettait en avant le chiffre national d'Initiative France : environ huit euros de prêt bancaire obtenus pour un euro de prêt d'honneur. Ce ratio est une moyenne nationale ; à Mayotte, il dépend du projet et de l'appétit des banques locales.

Comment candidater à Mayotte

Trois portes d'entrée existent : contacter directement la plateforme, passer par un expert-comptable ou un consultant privé, ou se faire accompagner par la boutique de gestion de la CCI. Dans tous les cas, vous défendrez votre projet en personne devant le comité d'agrément, qui vous interroge avant de décider.

1. Prendre contact avec Initiative Mayotte via la CCI de Mamoudzou ou votre accompagnateur.
2. Rédiger un plan de financement complet : investissements, besoin en fonds de roulement, apport, prêt bancaire visé.
3. Construire un prévisionnel sur trois ans avec chiffre d'affaires, charges et rémunération du dirigeant.
4. Présenter le projet au comité d'agrément et répondre aux questions des chefs d'entreprise et des banquiers.
5. Signer le prêt d'honneur, finaliser le prêt bancaire puis suivre l'accompagnement proposé pendant le remboursement.

Points faibles qui font échouer un dossier

Le comité écarte souvent les projets sans étude de marché locale : ouvrir une énième snack à Mamoudzou sans emplacement distinctif convainc peu. Les plans de financement sans aucun apport, ou fondés sur un chiffre d'affaires irréaliste, sont aussi refusés. Visitez vos concurrents, chiffrez vos ventes à partir de prix réels et montrez un premier engagement personnel, même modeste.

Un prêt d'honneur n'est pas une subvention

Certains porteurs le confondent avec une aide à fonds perdu. C'est un prêt : tout retard pèse sur la réputation de l'emprunteur et sur la capacité de la plateforme à financer les suivants. Si l'activité se dégrade, prévenez immédiatement Initiative Mayotte pour étudier un report plutôt que de laisser s'accumuler les impayés.

Personnes en difficulté bancaire

Un incident bancaire ancien n'est pas forcément rédhibitoire, puisque le prêt ne requiert pas de garantie. En revanche, une banque devra suivre. Si vous êtes surendetté, traitez d'abord la situation auprès de l'IEDOM de Mamoudzou avant de lancer une entreprise.

Alternatives et compléments

Pour un projet plus petit ou un porteur sans accès bancaire, l'Adie prête jusqu'à 17 000 € depuis ses agences de Kawéni, Tsingoni et Bandrélé, et dispose elle aussi d'un fonds de prêts d'honneur à taux zéro depuis Chido. Créa-Sol, présenté par la Cress, finance jusqu'à 15 000 € sans caution. La BGE Mayotte aide gratuitement à bâtir le dossier.

Pour les besoins personnels pendant le démarrage, le foyer peut solliciter la Caisse de sécurité sociale de Mayotte, qui assure les prestations familiales, ou le CCAS de sa commune. Le guide des aides publiques d'Infogreffe recense par ailleurs les autres prêts d'honneur ouverts sur le territoire.

Questions fréquentes sur Initiative Mayotte

Faut-il déjà avoir un accord bancaire ? Pas nécessairement au dépôt, mais le prêt d'honneur est pensé pour accompagner un prêt bancaire ; le comité appréciera un contact avancé avec une banque.

Une micro-entreprise peut-elle en bénéficier ? La plateforme vise surtout les TPE et PME ; un projet de micro-entrepreneur doit montrer qu'il justifie au moins 5 000 € de besoin.

Combien de temps dure l'instruction ? Aucun délai n'est publié ; il dépend du calendrier des comités et de la qualité du plan de financement remis.

Le prêt peut-il servir à racheter une entreprise ? Oui, la reprise fait partie des projets visés, comme la création et le développement.

Les entreprises touchées par Chido ont-elles un dispositif dédié ? Oui, l'enveloppe de 4 millions d'euros confiée par le Département en 2025 leur est réservée ; vérifiez qu'elle est toujours ouverte.