Initiative Martinique Active accorde aux créateurs et repreneurs martiniquais des prêts d’honneur personnels, sans intérêt et sans garantie personnelle, qui peuvent atteindre 25 000 € pour une création. Ce prêt renforce l’apport de l’entrepreneur, puis sert de levier pour obtenir un crédit bancaire. D’autres formules financent le premier recrutement ou la relance d’une entreprise existante.
Héritière de Martinique Initiative, présente sur l’île depuis 1990, l’association a longtemps pesé lourd dans le financement des très petites entreprises locales. Selon l’IEDOM, elle avait soutenu 156 projets en 2009, avec un encours moyen proche de 10 200 €, et 94 % des entreprises accompagnées étaient encore en activité trois ans après.
Trois prêts d’honneur, trois moments de la vie de l’entreprise
Les fiches publiées pour l’association distinguent la création ou la reprise, l’embauche du premier salarié et la transition d’une entreprise déjà installée. Tous ces prêts sont à taux zéro. Les plafonds et conditions ci-dessous proviennent de ces fiches et doivent être confirmés lors du premier rendez-vous, car le règlement peut évoluer.
| Prêt | Montant | Remboursement | Pour qui |
|---|---|---|---|
| Création ou reprise | Jusqu’à 25 000 € (5 000 € pour un auto-entrepreneur) | Selon le plan de financement | Entreprise de moins de 36 mois ou rachat de fonds |
| 1er recrutement | 2 000 € à 6 000 € | 1 à 3 ans, différé de 6 mois possible | Embauche d’un premier salarié en CDI ou CDD d’au moins 6 mois |
| Transition | Jusqu’à 15 000 €, ou 50 000 € dans le numérique | Jusqu’à 7 ans, dont 6 mois de différé | TPE-PME d’au moins un an, chiffre d’affaires sous 2,5 M€ |
Les règles de calcul du prêt création
Le montant ne peut dépasser une fois et demie l’apport personnel du créateur. Au-delà de 8 000 €, il reste limité à la moitié de l’investissement. Le programme ne doit pas dépasser 120 000 € et au moins 38 % du financement doit venir de sources privées, généralement un prêt bancaire.
Un plan de financement type
Une boulangère qui reprend un fonds au François pour 60 000 € apporte 10 000 €. L’association peut lui prêter jusqu’à 15 000 €, soit une fois et demie son apport. Sa banque finance alors 35 000 €, environ 58 % du programme : la part privée exigée est respectée et les fonds propres atteignent 25 000 €.
Le cas de l’auto-entrepreneur
Un micro-entrepreneur peut obtenir jusqu’à 5 000 € pour un programme de 18 000 € HT au plus. Il doit justifier d’une inscription ou d’une radiation récente auprès de France Travail, d’une formation en rapport avec l’activité, et exercer à plein temps sans emploi salarié parallèle.
Qui ne peut pas en bénéficier ?
Sont exclues les associations loi 1901, les professions libérales médicales, paramédicales et réglementées, ainsi que les activités contraires aux bonnes mœurs. Le porteur doit détenir le contrôle effectif de la société : un partage à 50/50 des droits de vote avec un associé suffit à rendre le dossier inéligible. Une entreprise en procédure collective est également écartée.
Le prêt transition, pour durer
Ce prêt aide une entreprise viable à traverser un creux de trésorerie ou à investir pour se relancer. Il ne rembourse ni d’anciens emprunts ni des dettes fiscales ou sociales, et ne finance pas de véhicule. Le bilan de l’exercice précédent doit être positif, ou un déficit doit être démontré comme passager. Le prêt couvre au maximum la moitié du besoin.
Exemple : financer sa première embauche
Un réparateur de climatisation installé à Ducos depuis deux ans signe un CDI avec un technicien. Les premiers mois de salaire pèsent sur sa trésorerie avant que le chiffre d’affaires supplémentaire n’arrive. Un prêt de 6 000 € sur trois ans, avec six mois de différé, se rembourse ensuite 200 € par mois pendant trente mois, sans aucun intérêt.
Ce prêt exige d’être à jour de ses obligations fiscales et sociales et de signer une convention d’accompagnement avec l’association. Un contrat aidé de quelques mois ne suffit pas : le CDD doit durer au moins six mois pour ouvrir droit au financement.
De la prise de contact au décaissement
- Appeler l’association au 05 96 71 21 77 ou écrire à contact@initiative-martinique.fr pour un premier rendez-vous.
- Rédiger le dossier avec un chargé d’affaires : étude de marché, prévisionnel sur trois ans, plan de financement, devis.
- Rencontrer le banquier pour obtenir un accord de principe sur le prêt complémentaire.
- Présenter le projet au comité d’agrément, composé de chefs d’entreprise et de financeurs locaux.
- Signer le prêt d’honneur, débloquer le prêt bancaire, puis bénéficier d’un suivi et d’un parrainage.
Pour le prêt transition, la liste des pièces est plus lourde : extrait Kbis, relevé d’identité bancaire, six mois de relevés, trois derniers bilans et devis des investissements. Les bureaux se trouvent à l’immeuble Foyal 2000, place Lafcadio Hearn, rue du Gouverneur Ponton, à Fort-de-France.
Pourquoi des dossiers échouent en comité
Un prévisionnel trop optimiste reste le premier motif de rejet : un food truck qui annonce 8 000 € de ventes mensuelles dès le premier mois à Fort-de-France ne convainc pas. Un apport trop faible bloque aussi le calcul, puisque le prêt est plafonné à une fois et demie la mise personnelle.
D’autres projets bloquent sur la répartition du capital, faute de contrôle effectif, ou sur l’absence d’accord bancaire. Mieux vaut rencontrer sa banque tôt. Si une inscription au FICP gêne ce prêt complémentaire, il faut le savoir à l’avance en consultant ses données auprès de l’IEDOM.
Si le prêt d’honneur ne suffit pas
Pour un projet de moins de 15 000 € sans accès bancaire, l’Adie finance directement depuis ses agences de Fort-de-France, du Lamentin, de La Trinité, de Rivière-Salée et de Saint-Pierre. Parcours Confiance complète jusqu’à 15 000 € pour une TPE d’outre-mer. Un projet créant au moins trois emplois en cinq ans peut viser Réseau Entreprendre Martinique, avec des prêts jusqu’à 50 000 €.
La Collectivité Territoriale de Martinique et Bpifrance proposent par ailleurs des aides et garanties aux entreprises. Un créateur allocataire peut aussi vérifier ses droits auprès de la CAF de la Martinique pendant le démarrage, afin de sécuriser le budget familial.
Questions fréquentes
Le prêt d’honneur est-il versé à l’entreprise ? Non, il est accordé à la personne, qui l’apporte ensuite à son entreprise. C’est ce qui en fait un quasi-apport aux yeux du banquier.
Faut-il une caution ? Non, ni garantie personnelle ni intérêts. L’engagement est moral, d’où le nom de prêt d’honneur. Le remboursement reste néanmoins obligatoire et chaque échéance manquée compromet les financements futurs.
Peut-on cumuler prêt création et prêt 1er recrutement ? Ils répondent à deux étapes différentes. Un entrepreneur financé à la création peut, plus tard, solliciter l’aide à la première embauche s’il signe une convention d’accompagnement.
Un infirmier libéral est-il éligible ? Non, les professions libérales médicales et paramédicales sont exclues du prêt création selon les critères publiés.
Un demandeur d’emploi sans apport peut-il être financé ? Le prêt étant plafonné à une fois et demie l’apport, une mise nulle bloque le calcul. Un prêt d’apport de l’Adie, une aide régionale ou l’épargne familiale peuvent constituer ce premier socle avant de solliciter l’association.
Combien de temps faut-il compter ? Entre le premier rendez-vous et le comité, prévoyez plusieurs semaines, le temps de finaliser le prévisionnel et d’obtenir l’accord de la banque.
Organismes et offres à contacter
- Initiative Martinique Active — prêt création : Fiche détaillée du prêt d’honneur création : plafond de 25 000 €, règle de l’apport, exclusions et coordonnées de l’association à Fort-de-France.
- Initiative Martinique Active — 1er recrutement : Prêt à taux zéro de 2 000 à 6 000 € pour embaucher un premier salarié, remboursable en un à trois ans.
- Initiative Martinique Active — prêt transition : Prêt sans intérêt jusqu’à 50 000 € dans le numérique ou 15 000 € ailleurs, pour relancer une TPE-PME martiniquaise.