Microcrédit KRTB prête de 500 $ à 20 000 $ aux entrepreneurs du Kamouraska, de Rivière-du-Loup, du Témiscouata et des Basques, à un taux fixe égal au taux préférentiel Desjardins du jour de la signature plus 3 points. Le prêt à terme s'étale sur cinq ans au maximum, et un nouveau volet offre une première année sans intérêt.
Fondé en 2003, cet organisme sans but lucratif de l'ouest du Bas-Saint-Laurent a son siège dans le Complexe régional de la MRC de Témiscouata, à Témiscouata-sur-le-Lac. Membre du réseau MicroEntreprendre, il finance de nouveaux entrepreneurs comme des entreprises établies, grâce à des investissements communautaires et publics, et les accompagne gratuitement.
Le territoire réunit quatre MRC aux réalités différentes : la plaine agricole du Kamouraska autour de La Pocatière et de Saint-Pascal, le pôle de services de Rivière-du-Loup, la forêt et les lacs du Témiscouata, de Dégelis à Pohénégamook, et la côte des Basques autour de Trois-Pistoles. L'organisme y mène aussi une campagne de capitalisation, « Investir avec cœur », auprès de la population.
Trois produits, un même taux de référence
Tous les prêts reposent sur le taux préférentiel de Desjardins majoré de 3 points, fixé à la signature puis inchangé. Le taux préférentiel évolue avec les décisions de la Banque du Canada ; nous ne citons donc pas de chiffre définitif. L'organisme indique simplement le mode de calcul, ce qui permet de simuler son coût.
| Produit | Montant | Taux | Durée | À retenir |
|---|---|---|---|---|
| Prêt à terme | 500 à 20 000 $ | Préférentiel Desjardins + 3 %, fixe | Jusqu'à 5 ans | Mensualités, moratoire de capital possible, anticipé sans pénalité |
| Prêt pont | 500 à 20 000 $ | Préférentiel Desjardins + 3 %, fixe | Courte | Capital remboursé en une fois, en attendant une rentrée certaine |
| Fonds Émergence | 500 à 20 000 $ | 0 % la 1re année, puis préférentiel + 3 % | Jusqu'à 5 ans | Moratoire de 3 à 6 mois et aide jusqu'à 1 000 $ selon le dossier |
Le prêt à terme au quotidien
Il sert à constituer une mise de fonds, à garnir un fonds de roulement, à acheter inventaire ou équipement, ou à couvrir les frais de démarrage. Les versements sont mensuels et un moratoire sur le capital peut être accordé, ce qui soulage les premiers mois, quand le chiffre d'affaires d'une nouvelle entreprise est encore faible.
Exemple chiffré à Rivière-du-Loup
Supposons un taux préférentiel de 4,5 %, soit un taux de prêt de 7,5 %. Un électricien qui emprunte 15 000 $ sur 60 mois paie environ 301 $ par mois. S'il obtient six mois de moratoire puis rembourse le capital sur 54 mois, sa mensualité passe à environ 328 $, en plus des intérêts dus pendant le moratoire.
Quand le prêt pont devient utile
Une productrice maraîchère de Saint-Pascal attend une subvention confirmée de 8 000 $ qui ne sera versée qu'après la saison. Le prêt pont avance cette somme ; elle ne paie que les intérêts sur une courte période, puis rembourse tout le capital en une seule fois lorsque la subvention arrive.
Fonds Émergence : le volet le plus récent
Ce nouveau produit vise les projets d'équipement et de virage technologique : site web, application, logiciel, et en partie fonds de roulement. La première année est sans intérêt ; ensuite s'applique le taux préférentiel plus 3 %. Selon l'analyse, il peut s'accompagner d'un moratoire de trois à six mois et d'une aide non remboursable.
Une aide non remboursable jusqu'à 1 000 $
Cette contribution paie des services professionnels : comptable, juriste, spécialiste du marketing ou consultant en technologie. Pour un atelier de réparation de Trois-Pistoles qui veut informatiser sa prise de rendez-vous, cela couvre par exemple la configuration du logiciel et la formation de l'équipe, sans alourdir la dette.
Expertise exigée pour ce volet
Le Fonds Émergence demande une expertise prouvée : un diplôme qualifiant, DEP, DEC, AEC ou diplôme universitaire, ou au moins trois ans d'expérience de travail dans le domaine. Pour une profession encadrée par un ordre professionnel, le diplôme est obligatoire. Prévoyez ces preuves dès le dépôt.
Ce que représente l'année sans intérêt
Sur 15 000 $ remboursés sur cinq ans, avec un taux hypothétique de 7,5 % après la première année, l'économie d'intérêts tourne autour de 1 000 $. C'est un ordre de grandeur : le montant exact dépend du calendrier de remboursement prévu au contrat pendant ces douze premiers mois.
Les étapes pour obtenir un financement
La démarche commence toujours par l'accompagnement, gratuit et personnalisé. Le conseiller peut aider à réaliser le plan d'affaires et propose une formation adaptée aux travailleurs autonomes. Le dossier est ensuite présenté au comité de crédit.
- Contacter l'équipe au 581 673-1793 ou à info@microcreditkrtb.com.
- Faire valider le projet : siège social dans le KRTB, activité légale et éthique, accès limité au crédit traditionnel.
- Rédiger le plan d'affaires complet et les prévisions financières avec le conseiller.
- Réunir une mise de fonds de 10 %, en argent ou en biens.
- Obtenir les permis d'exploitation nécessaires avant le comité.
- Signer le prêt, puis bénéficier du suivi individuel pendant le remboursement.
Erreurs qui mènent à un refus
La règle la plus souvent ignorée : le financement ne peut ni rembourser des dettes existantes, ni payer un projet déjà réalisé. Une personne qui a acheté son camion de déneigement à crédit en novembre ne peut pas le refinancer en janvier. Présentez la demande avant d'engager la dépense.
- Apport absent : la mise de fonds de 10 % est un critère, pas une option.
- Permis manquant : un comptoir alimentaire sans permis du MAPAQ ne passera pas.
- Siège hors territoire : une entreprise enregistrée à Lévis relève d'un autre fonds.
- Qualités entrepreneuriales non démontrées : l'entrevue compte autant que les chiffres.
Alternatives dans l'ouest du Bas-Saint-Laurent
Les SADC du territoire, dont celle du Témiscouata, offrent le prêt Stratégie jeunesse jusqu'à 25 000 $ aux 39 ans et moins, avec congé de capital possible. Services Québec peut soutenir votre revenu pendant le démarrage grâce à la mesure Soutien au travail autonome, et les MRC gèrent souvent un fonds local d'investissement.
Futurpreneur Canada accompagne les 18 à 39 ans, et Desjardins complète parfois les prêts de microcrédit par son programme Créavenir. Pour une difficulté budgétaire personnelle plutôt qu'un projet d'entreprise, le Fonds d'entraide Desjardins ou une ACEF de la région sont les bons interlocuteurs.
Questions fréquentes
Une entreprise déjà en activité peut-elle emprunter ? Oui. Microcrédit KRTB finance les nouveaux entrepreneurs comme les entreprises établies, pourvu que le besoin soit nouveau et que l'accès au crédit traditionnel reste limité.
Un OBNL est-il admissible ? L'organisme accepte toutes les formes d'entreprise, de l'entreprise individuelle à la société incorporée, en passant par la SENC et l'OBNL, sous réserve de quelques exceptions examinées au cas par cas.
Le taux peut-il augmenter si la Banque du Canada relève ses taux ? Non. Il est fixé au taux préférentiel Desjardins du jour de la signature plus 3 points, puis reste le même jusqu'à la fin.
Faut-il être majeur ? Oui, l'emprunteur doit avoir l'âge de la majorité, soit 18 ans au Québec, et démontrer ses qualités entrepreneuriales.
Organismes et offres à contacter
- Microcrédit KRTB — Financement : Détail officiel des prêts à terme, prêts pont et du Fonds Émergence : montants, taux préférentiel Desjardins plus 3 %, critères et mise de fonds.
- Microcrédit KRTB — Accompagnement : Accompagnement gratuit et personnalisé de l'organisme : aide au plan d'affaires, formation des travailleurs autonomes et suivi individuel des entrepreneurs.
- SADC de Témiscouata : SADC du Témiscouata : financement des petites entreprises, prêt Stratégie jeunesse pour les 39 ans et moins et conseil aux entrepreneurs du territoire.