Crésus est un réseau d'associations spécialisé dans le surendettement et l'accompagnement budgétaire qui instruit aussi des microcrédits personnels : il ne prête pas lui-même, mais monte le dossier, le présente à une banque partenaire et suit l'emprunteur. En Alsace, son association pionnière traite des demandes de 300 à 8 000 € remboursables sur 6 à 84 mois.
Sa particularité est de partir du budget avant de parler de crédit. Beaucoup de personnes arrivent chez Crésus avec un impayé, un découvert chronique ou un dossier de surendettement à constituer. Le microcrédit n'est proposé que lorsque les comptes sont assainis et qu'un projet d'insertion le justifie : permis, voiture, formation, logement ou soins.
Un réseau né en Alsace en 1992
Le premier Crésus s'est créé en Alsace-Moselle en 1992, puis le modèle a essaimé. La fédération, reconnue d'utilité publique, revendique aujourd'hui 27 associations, 225 points d'accueil et environ 480 bénévoles. Ceux qui n'ont pas d'antenne proche peuvent être suivis à distance, par téléphone ou par courriel, depuis le siège ou une association régionale.
Une activité microcrédit engagée dès 2006
Le réseau instruit des microcrédits personnels depuis juin 2006, avec la garantie du Fonds de cohésion sociale. Son rapport fédéral 2017 recensait 6 470 demandes reçues, 2 825 dossiers instruits et 985 prêts accordés depuis le début. Il citait comme partenaires BNP Paribas Personal Finance, Société Générale, Caisse d'Épargne, Crédit Mutuel, le Crédit Municipal de Paris et Créa-Sol.
Ce que révèle ce taux de transformation
Moins d'une demande sur six aboutit à un prêt, et c'est voulu. Un grand nombre de personnes reçues relèvent d'abord d'un plan de surendettement, d'une négociation avec les créanciers ou d'un simple rééquilibrage budgétaire. Le refus de microcrédit s'accompagne alors d'une autre solution, souvent plus utile qu'un nouvel emprunt.
Les conditions du microcrédit chez Crésus Alsace
Crésus Alsace finance des projets d'insertion sociale et professionnelle pour des personnes qui n'ont pas accès au crédit classique. Deux conditions sont vérifiées : vos charges mensuelles ne doivent pas dépasser vos ressources, et votre reste à vivre doit absorber la mensualité. La demande se dépose via un formulaire en ligne, puis un référent étudie votre budget avec vous.
| Projet finançable | Exemples | Projet exclu |
|---|---|---|
| Mobilité | Permis, voiture, scooter | Rachat de crédits |
| Logement | Frais d'agence, dépôt de garantie, meubles et électroménager de base | Arriérés de loyer |
| Formation | Frais de formation qualifiante | Découvert bancaire |
| Santé | Lunettes, appareils auditifs, soins dentaires | Toute autre dette impayée |
Un exemple de dossier recevable
Prenons un salarié en CDD à Mulhouse, 1 450 € de revenus, 1 200 € de charges, qui doit changer de voiture pour rejoindre un poste en horaires décalés. Un prêt de 4 000 € sur 60 mois à 4 % donne une mensualité d'environ 74 €. Il reste 176 € de marge avant l'échéance, ce qui rend le projet défendable devant la banque.
Démarche pour obtenir un rendez-vous
- Identifiez l'association Crésus de votre région ou, à défaut, contactez la fédération pour un suivi à distance.
- En Alsace, remplissez le formulaire de demande de microcrédit personnel en ligne ou appelez le 03 90 22 11 34.
- Préparez vos relevés de compte, justificatifs de ressources, avis d'imposition et devis du projet.
- Faites le point avec le référent sur toutes vos dettes, même celles qui vous semblent mineures.
- Validez ensemble le montant, la durée et la mensualité avant transmission à la banque.
- Gardez le contact pendant tout le remboursement : le référent intervient si un incident survient.
Bretagne et autres régions
Le maillage varie selon les régions. Crésus Bretagne, installée à Brest depuis 2006, tient 24 permanences dans les quatre départements bretons et aide aussi à préparer des demandes de microcrédit social ; certaines de ses permanences portent le label Point Conseil Budget. Elle se joint au 06 15 86 66 94 pour un rendez-vous ou un conseil.
Un accompagnement qui ne s'arrête pas à la signature
Une fois le prêt débloqué, le référent garde un œil sur le budget. S'il constate qu'une facture d'énergie imprévue ou une baisse d'heures menace l'échéance du mois suivant, il peut contacter la banque avant l'incident de paiement. Ce dialogue anticipé permet souvent d'obtenir un report d'une mensualité ou un allongement de durée, au lieu d'un rejet de prélèvement facturé.
Surendettement : ce que Crésus fait d'abord
En 2017, le réseau a aidé ou conseillé 33 720 ménages surendettés et réalisé près de 40 000 entretiens. Ses bénévoles aident à constituer le dossier pour la Banque de France, à négocier avec les créanciers et à demander des délais au Trésor public. Un dépôt de dossier entraîne une inscription au FICP, mais permet en général de conserver son compte bancaire.
Pourquoi les banques orientent vers Crésus
Les banques sont la première source d'orientation vers le réseau : près de 11 800 personnes sur les 33 720 suivies en 2017 lui avaient été adressées par leur établissement. Concrètement, si votre conseiller bancaire vous parle de Crésus, ce n'est pas une sanction mais un signal : un accompagnement budgétaire peut éviter que la situation ne s'aggrave.
Erreurs qui bloquent un dossier chez Crésus
L'erreur la plus fréquente consiste à demander un microcrédit pour boucher un trou : régler un découvert, un loyer en retard ou une échéance de crédit renouvelable. C'est explicitement exclu. Autre faux pas, cacher un crédit en cours ou une procédure de surendettement : le référent finira par le découvrir dans les relevés, et la confiance, indispensable pour défendre le dossier, sera entamée.
Il faut aussi éviter de surdimensionner le projet. Une voiture à 7 000 € quand un modèle à 3 500 € suffit double la mensualité et fragilise le budget pendant cinq ans. Le bon réflexe consiste à comparer deux ou trois devis et à garder une marge mensuelle d'au moins 50 à 100 € après remboursement.
Si le microcrédit n'est pas la solution
Crésus oriente alors vers d'autres leviers : un plan de surendettement, un Point Conseil Budget, SOS Familles Emmaüs pour une avance sans intérêt destinée à solder une dette, le CCAS pour un secours ponctuel, la CAF pour un prêt d'équipement selon le règlement départemental, ou les caisses de retraite pour les retraités modestes.
Questions fréquentes sur Crésus
Crésus prête-t-il de l'argent ? Non. L'association accompagne et présente le dossier ; c'est la banque partenaire qui prête et fait signer le contrat.
Peut-on obtenir un microcrédit chez Crésus en étant fiché FICP ? Ce n'est pas exclu par principe, mais l'analyse budgétaire sera stricte et la décision finale appartient à la banque.
Le service est-il gratuit ? Oui, l'accompagnement est assuré gratuitement par des bénévoles et salariés de l'association.
Faut-il habiter en Alsace pour solliciter Crésus ? Non, d'autres associations du réseau existent en région, et un suivi à distance est possible lorsqu'aucune antenne n'est proche.
Combien de temps dure le suivi ? Il se prolonge jusqu'à la dernière échéance, soit jusqu'à 84 mois pour les prêts les plus longs.
Organismes et offres à contacter
- Crésus Bretagne : Présentation de l'association brestoise : 24 permanences en Bretagne, aide au surendettement, préparation de microcrédits sociaux et Points Conseil Budget.
- Crésus Île-de-France — la Fédération Crésus : Présentation de la fédération née en Alsace en 1992 : 27 associations locales, reconnue d'utilité publique, qui accompagnent les ménages surendettés et préviennent l'exclusion financière.