Le CIAS, porte d'entrée du microcrédit dans les petites communes

Le CIAS, centre intercommunal d'action sociale, exerce l'action sociale pour le compte de plusieurs communes regroupées dans une intercommunalité. Comme un CCAS, il peut accompagner un microcrédit personnel : il reçoit le demandeur, monte le dossier avec une banque partenaire et suit le remboursement. Au Pays de Saint-Omer, par exemple, le CIAS accompagne des prêts de 300 à 3 000 € sur 36 mois au plus.

Cette structure prend tout son sens dans les territoires ruraux. Depuis la loi NOTRe de 2015, les communes de moins de 1 500 habitants peuvent se passer de CCAS ; leurs habitants s'adressent alors directement à la mairie ou au CIAS lorsque l'intercommunalité en a créé un. Savoir lequel des deux est compétent chez vous évite des allers-retours inutiles.

Comprendre le fonctionnement d'un CIAS

Un CIAS peut être créé par une communauté de communes, une communauté d'agglomération, une communauté urbaine ou une métropole qui a pris la compétence « action sociale d'intérêt communautaire ». La loi 3DS de 2022 a étendu cette possibilité aux communautés urbaines et aux métropoles. Le CIAS dispose souvent de moyens plus importants qu'un petit CCAS isolé.

Sa création ne supprime pas forcément les CCAS existants : une ville-centre peut garder le sien tandis que le CIAS couvre les autres communes. Le CIAS peut exercer l'ensemble des compétences prévues par le Code de l'action sociale et des familles, ou seulement celles que les communes lui ont confiées. Le microcrédit fait partie des actions facultatives qu'il choisit, ou non, de proposer.

Le microcrédit du CIAS du Pays de Saint-Omer

Le dépliant 2025 du CIAS rattaché à la communauté d'agglomération du Pays de Saint-Omer décrit un dispositif précis. Il vise les personnes sans accès au crédit bancaire classique, aux revenus modestes mais disposant d'une capacité de remboursement. Le CIAS se présente comme « ni prêteur, ni porteur du prêt » : ce sont les banques partenaires qui prêtent, le CIAS accompagnant l'emprunteur tout au long du prêt si besoin.

Quatre familles de projets sont éligibles. La mobilité : achat ou réparation d'un véhicule, permis de conduire. Le logement : frais de déménagement, équipement, dépôt de garantie. La santé : frais non couverts par la mutuelle. Les accidents de la vie : obsèques, séparation, accident. Le territoire couvert va des communes proches de Saint-Omer, comme Arques ou Longuenesse, au secteur d'Aire-sur-la-Lys et de Fauquembergues.

Ce que représente un prêt de 300 à 3 000 €

Le taux de 4 % n'est qu'une hypothèse de calcul : il dépend de la banque partenaire et de la convention locale. Ce qui compte pour le CIAS, c'est que la mensualité reste compatible avec votre reste à vivre. Avec un plafond de 3 000 € et 36 mois, l'échéance dépasse rarement 90 €, un niveau accessible à de nombreux budgets modestes.

Le passage par la conseillère en économie sociale et familiale

Dans beaucoup de CIAS, une conseillère en économie sociale et familiale, ou CESF, réalise l'évaluation budgétaire. Au Pays de Saint-Omer, l'entretien avec une CESF conditionne aussi l'accès à l'épicerie sociale. Ce rendez-vous n'est pas un contrôle : c'est le moment de chiffrer vos charges et de vérifier les droits non réclamés, comme la prime d'activité ou une aide au logement.

Faire sa demande auprès du CIAS

Commencez par demander à votre mairie si la commune dispose d'un CCAS ou si l'action sociale relève du CIAS. Le site de l'intercommunalité indique généralement les adresses des antennes et les noms des référents. Au Pays de Saint-Omer, deux référentes microcrédit sont joignables par téléphone et par courriel, et des permanences existent à Saint-Omer et à Thérouanne.

1. Identifier la structure compétente : CCAS communal, CIAS intercommunal ou mairie.
2. Contacter le référent microcrédit et décrire le projet en quelques phrases.
3. Préparer devis, justificatifs de ressources, relevés bancaires et quittance de loyer.
4. Réaliser l'évaluation budgétaire avec la CESF ou le travailleur social.
5. Laisser le CIAS présenter la demande à la banque partenaire.
6. Signer le prêt si l'accord est donné, puis rester en contact avec le référent jusqu'à la fin du remboursement.

Les écueils propres aux territoires intercommunaux

Le premier piège est administratif : s'adresser au CCAS de la ville voisine alors que vous dépendez du CIAS, ou l'inverse. Le second tient aux distances : en milieu rural, un rendez-vous manqué peut décaler le dossier de plusieurs semaines. Groupez vos démarches et demandez si l'entretien peut se tenir dans l'antenne la plus proche.

Comme ailleurs, le projet doit rester utile et dimensionné. Un prêt de 3 000 € ne finance pas un véhicule à 6 000 € sans apport, et le microcrédit personnel ne sert pas à rembourser des dettes. Si une facture d'énergie ou un loyer est en retard, le CIAS traitera d'abord cette urgence avec les aides adaptées avant d'envisager un emprunt.

Un parcours en milieu rural

Un ouvrier agricole de 52 ans, résidant dans une commune de 600 habitants, voit sa camionnette déclarée irréparable. Sans véhicule, il perd son emploi. Le CIAS l'aide à trouver un utilitaire d'occasion à 2 700 € et monte un microcrédit sur 36 mois, environ 80 € par mois au taux de 4,5 %. Une aide de la MSA complète l'achat des pneus.

Les autres ressources du CIAS et du territoire

Le CIAS dispose souvent d'outils non remboursables : épicerie sociale, aides d'urgence, accompagnement administratif, parfois un salon de coiffure social comme au Pays de Saint-Omer. En complément ou à la place d'un microcrédit, pensez aussi aux relais suivants :

• la CAF et ses aides financières individuelles, différentes selon la caisse départementale ;
• la MSA pour les salariés et exploitants agricoles, très présente en zone rurale ;
• le Fonds de solidarité pour le logement et le Fonds d'aide aux jeunes du conseil départemental ;
• Familles Rurales et l'UDAF, qui accompagnent elles aussi des microcrédits ;
• le Crédit municipal de la région pour un prêt sur gage.

FAQ sur le microcrédit intercommunal

Comment savoir si mon intercommunalité a un CIAS ? Interrogez votre mairie ou consultez le site de la communauté de communes ou d'agglomération, rubrique solidarité ou action sociale. Le CCAS de la ville-centre, s'il existe, connaît aussi la réponse.

Le CIAS peut-il refuser parce que j'habite la ville-centre ? Si la ville-centre a conservé son propre CCAS, c'est lui qui vous recevra. Le CIAS vous orientera alors vers le bon interlocuteur sans que vous perdiez le bénéfice du dispositif.

Les montants sont-ils les mêmes dans tous les CIAS ? Non. Chaque CIAS négocie sa convention avec une ou plusieurs banques. Le plafond légal du microcrédit personnel est de 8 000 € sur sept ans, mais beaucoup de dispositifs locaux s'arrêtent à 3 000 € sur 36 mois.

Le CIAS garantit-il le prêt ? En général non. Au Pays de Saint-Omer, il n'est ni prêteur ni porteur du prêt. La garantie publique provient du Fonds de cohésion sociale, qui couvre une partie du risque de la banque.

Puis-je cumuler microcrédit et épicerie sociale ? Oui, les deux répondent à des besoins différents. L'épicerie allège le budget alimentaire temporairement, ce qui peut même faciliter le remboursement de la mensualité.