En Tunisie, un microcrédit est un prêt en dinars accordé par une institution de microfinance agréée, société anonyme comme Enda Tamweel ou Taysir, ou par une association de microcrédit adossée à la Banque tunisienne de solidarité (BTS). Il finance la création ou le développement d'une petite activité, mais aussi l'amélioration du logement ou la scolarité, selon les produits.
Le secteur est encadré par le décret-loi de novembre 2011 sur les institutions de microfinance et supervisé par l'Autorité de contrôle de la microfinance (ACM), placée auprès du ministère des Finances. En 2024, plus de 800 000 Tunisiens ont obtenu un microcrédit, pour un total de 2 562,5 millions de dinars. Voici qui prête, combien et comment.
Deux familles de prêteurs
Les institutions constituées en sociétés anonymes, sept selon l'ACM avec 232 agences, prêtent des montants plus élevés et proposent micro-assurance et services numériques. Les associations de microcrédit, au nombre de 289, interviennent localement avec des ressources de la BTS, pour de plus petits montants. Les deux formes relèvent de l'ACM.
Un plafond relevé par étapes
Le plafond légal du microcrédit a été relevé plusieurs fois. En juillet 2023, le gouvernement a annoncé son passage à 50 000 dinars, avec l'extension de la garantie de la Sotugar aux institutions constituées en sociétés anonymes. En pratique, Enda Tamweel et Taysir affichent aujourd'hui des prêts allant jusqu'à 40 000 dinars.
Un coût surveillé de près
L'ACM a relevé un taux effectif global moyen de 25,7 % fin 2024 dans le secteur, un niveau qu'elle juge préoccupant. Ce chiffre inclut intérêts, commissions et assurance. Il rappelle qu'un microcrédit n'est pas bon marché : il se justifie lorsque l'activité financée dégage une marge suffisante pour couvrir ce coût.
Qui en bénéficie
Les institutions ciblent les femmes, les jeunes et les régions intérieures. Taysir indique par exemple que près de 72 % de ses clients vivent dans des zones de développement régional, que 46 % de ses prêts vont à des femmes et 52 % à des jeunes. Le prêt moyen du secteur reste de quelques milliers de dinars.
Les principaux acteurs tunisiens
Le tableau compare les interlocuteurs les plus présents sur le territoire. Les taux, durées et différés sont fixés produit par produit : demandez-les par écrit en agence ou au numéro vert de l'institution avant de vous engager.
| Acteur | Statut | Offre | Réseau |
|---|---|---|---|
| Enda Tamweel | Institution de microfinance, issue de l'ONG Enda inter-arabe | Crédits agricoles, non agricoles, création (Bidaya, 200 à 40 000 DT), habitat, prêt scolaire Taâlim | 110 agences, numéro vert 80 100 349 |
| Taysir Microfinance | Institution de microfinance | Micro-crédits jusqu'à 40 000 TND, micro-assurance, conseil | 33 agences |
| BTS Bank | Banque publique de solidarité, créée en 1997 | Financement de création d'activité, ressources des associations, crédit sur l'honneur | Agences dans tout le pays |
| Associations de microcrédit | Associations agréées | Petits prêts de proximité | 289 associations |
Enda Tamweel et le crédit Bidaya
Pour créer ou relancer une micro-entreprise, le crédit Bidaya d'Enda Tamweel va de 200 à 40 000 dinars. Il s'adresse aux personnes de 18 à 40 ans, de nationalité tunisienne ou titulaires d'un titre de séjour, qui résident dans la zone d'une agence et s'engagent à formaliser leur projet, notamment par une patente.
BTS : banque de solidarité et nouveau crédit sur l'honneur
La BTS finance la création et le développement d'activités, le matériel roulant et la trésorerie, et refinance les associations de microcrédit. Elle annonce le lancement en octobre 2026 d'un crédit sur l'honneur, ainsi qu'une procédure de rééchelonnement des dettes prévue par la loi de finances. Ses conditions sont détaillées en agence.
Taysir, implanté dans les régions
Taysir Microfinance revendique plus de 130 000 prêts accordés et quelque 728 millions de dinars décaissés depuis sa création. L'institution complète le crédit par une assurance vie de l'emprunteur et un service de formation et de conseil, utile aux premiers emprunteurs qui n'ont jamais tenu de comptabilité.
Calculer ce que coûtera le prêt
Un exemple aide à mesurer l'effort. Avec un taux effectif global de 25 %, proche de la moyenne observée par l'ACM, un prêt de 6 000 dinars sur 18 mois donne une mensualité d'environ 403 dinars, soit près de 1 260 dinars de coût total. Sur 24 mois, la mensualité descend vers 320 dinars, mais le coût dépasse 1 680 dinars.
Exemple d'un réparateur de téléphones à Sfax
Mehdi, 27 ans, gagne environ 1 400 dinars net par mois de réparations et veut 6 000 dinars d'outillage et de pièces pour ouvrir un vrai local. Avec une mensualité de 403 dinars, il consacre 29 % de son revenu au crédit. S'il prévoit un mois de lancement plus faible, il peut demander un différé au moment de la signature.
Constituer son dossier
Les pièces demandées sont légères, mais l'institution vérifie l'adresse, l'activité et la capacité de remboursement. Prévoyez une visite du chargé de crédit sur votre lieu de travail ou de projet.
- Identifier l'agence d'une institution ou d'une association qui couvre votre délégation.
- Préparer la carte d'identité nationale et une facture STEG, SONEDE ou Tunisie Télécom à votre adresse.
- Décrire l'activité : clients, prix, achats, local et revenus attendus.
- Faire la demande en agence ou en ligne et recevoir la visite du chargé de crédit.
- Fournir les pièces complémentaires demandées, comme la patente ou des devis.
- Comparer le taux effectif global et le calendrier avant de signer.
- Rembourser par les canaux proposés : agence, carte ou application mobile.
Pour un premier emprunteur
Commencez par un montant modeste : les institutions accordent volontiers un second prêt plus élevé après un premier cycle remboursé sans retard. Profitez des formations proposées par Enda ou de Taysir Conseil, qui aident à fixer ses prix et à séparer la caisse de l'activité des dépenses du foyer.
Erreurs qui mènent à un refus ou au surendettement
Les dossiers sont écartés lorsque l'adresse ne correspond pas à la zone de l'agence, que l'activité n'est pas vérifiable ou que le demandeur a des impayés auprès d'une autre institution. Cumuler plusieurs microcrédits pour une même activité est l'erreur la plus fréquente, et la plus coûteuse.
Comment s'en prémunir
Déclarez tous vos crédits en cours, même familiaux. Calculez la mensualité sur votre plus mauvais mois de l'année, pas sur le meilleur. Refusez enfin les intermédiaires qui promettent un accord rapide contre commission : les institutions agréées ne facturent que les frais prévus au contrat.
En cas de difficulté de paiement
Contactez l'agence avant l'échéance. Les institutions disposent de procédures de rééchelonnement, et la BTS propose un dispositif spécifique prévu par la loi de finances. En cas de litige, chaque institution a un service de réclamation ; l'ACM supervise le respect des règles de protection de la clientèle.
Autres pistes en Tunisie
Pour un projet plus important, la BTS et les banques commerciales financent les micro-entreprises avec la garantie de la Sotugar. Les jeunes diplômés peuvent se rapprocher des espaces entreprendre et des pépinières publiques. Pour un besoin personnel sans activité, un crédit bancaire à la consommation sur salaire domicilié reste l'option habituelle.
Comparer avec le Maghreb
Le Maroc a fait le choix de grandes associations de microcrédit sous le contrôle de la banque centrale, l'Algérie celui d'agences publiques. Nos pages consacrées à ces pays, ainsi que celle sur le microcrédit social islamique, permettent de comparer plafonds, coûts et garanties.
Questions fréquentes sur le microcrédit en Tunisie
Quel montant maximal peut-on emprunter ? Enda Tamweel et Taysir affichent jusqu'à 40 000 dinars. Le gouvernement a annoncé en 2023 un plafond légal porté à 50 000 dinars ; le montant réellement accordé dépend de votre activité et de votre historique.
Faut-il avoir moins de 40 ans ? Pas pour tous les produits. Le crédit de création Bidaya d'Enda est réservé aux 18-40 ans, mais d'autres crédits, agricoles ou non agricoles, s'adressent aux micro-entrepreneurs plus âgés.
Qui contrôle les institutions de microfinance ? L'Autorité de contrôle de la microfinance, rattachée au ministère des Finances, agrée et supervise institutions et associations.
Un étranger résidant en Tunisie peut-il emprunter ? Oui chez certains prêteurs : Enda accepte par exemple les titulaires d'un titre de séjour valide qui résident dans la zone d'une agence.
Peut-on financer autre chose qu'une activité ? Oui. Enda propose des crédits d'amélioration des conditions de vie et un prêt scolaire, Taâlim, en plus des crédits professionnels.
Organismes et offres à contacter
- Enda Tamweel — crédit Bidaya : Crédit de création d'Enda Tamweel de 200 à 40 000 dinars pour les 18-40 ans résidant dans la zone d'une agence, avec pièces à fournir.
- Taysir Microfinance : Institution tunisienne de microfinance qui prête jusqu'à 40 000 TND, propose micro-assurance et conseil, avec 33 agences dans le pays.
- BTS Bank : Banque tunisienne de solidarité qui finance la création d'activités, refinance les associations de microcrédit et lance un crédit sur l'honneur.