Un microcrédit personnel peut financer le reste à charge d’un équipement lié au handicap : aménagement d’un véhicule, scooter électrique pour personne à mobilité réduite, plage braille, logiciel de synthèse vocale, lève-personne ou domotique. Il est accessible aux bénéficiaires de l’AAH comme aux salariés aux revenus modestes, jusqu’à 8 000 € sur sept ans au plus, toujours avec un accompagnant qui monte le dossier et suit le remboursement.
Ce prêt n’intervient qu’en bout de chaîne. Les équipements liés au handicap bénéficient d’aides publiques nombreuses, souvent cumulables : prestation de compensation du handicap, aides de l’Agefiph pour les personnes en emploi, fonds départemental de compensation, remboursements de l’Assurance maladie. L’art consiste à les solliciter dans le bon ordre, pour que le microcrédit ne couvre qu’un solde limité.
La PCH, socle du financement
Attribuée par la MDPH après décision de la commission des droits et de l’autonomie, la prestation de compensation du handicap comporte cinq éléments : aide humaine, aides techniques, aménagement du logement ou du véhicule et surcoûts de transport, charges spécifiques ou exceptionnelles, et aide animalière. Chaque élément a son propre plafond et sa durée d’attribution, fixés par arrêté et révisés périodiquement.
La PCH prend en charge 100 % des montants prévus lorsque les ressources prises en compte, essentiellement des revenus du capital, sont inférieures à 31 162,62 € par an, et 80 % au-delà ; salaires et pensions ne sont pas comptés. La demande se fait en principe avant 60 ans, avec des exceptions, notamment si le handicap remplissait déjà les critères avant cet âge.
Exemples de plans de financement
Les cas suivants illustrent l’empilement des aides. Les montants d’aides dépendent de la décision de la MDPH et de l’Agefiph ; les chiffres sont indicatifs, et les mensualités calculées à 4 % hors assurance.
| Équipement | Coût | Aides mobilisées | Solde | Microcrédit | Mensualité indicative |
|---|---|---|---|---|---|
| Aménagement de véhicule : boîte automatique, commandes au volant | 6 500 € | PCH volet véhicule, aide Agefiph au titre de l’emploi | 2 500 € | 2 500 € sur 36 mois | environ 74 € |
| Plage braille et logiciel de revue d’écran | 7 800 € | PCH aides techniques, fonds de compensation | 2 200 € | 2 200 € sur 30 mois | environ 77 € |
| Scooter électrique PMR | 3 400 € | Remboursement partiel, mutuelle | 1 800 € | 1 800 € sur 24 mois | environ 78 € |
Le fonds départemental de compensation, souvent oublié
Chaque département dispose d’un fonds de compensation du handicap, géré au sein de la MDPH, qui peut compléter la PCH lorsque le reste à charge demeure important. Ses règles et son budget varient fortement d’un territoire à l’autre. Demandez systématiquement à la MDPH comment le saisir : il réduit parfois le solde de moitié.
Un délai à anticiper
Les décisions de la MDPH demandent souvent plusieurs mois. Si l’équipement est indispensable rapidement, par exemple pour conserver un emploi, signalez l’urgence et interrogez l’accompagnant microcrédit sur un prêt-relais : certains financent l’achat, puis une partie du prêt est remboursée par anticipation, sans pénalité, à réception de l’aide.
Exemple : Sophie, 38 ans, aide-comptable en fauteuil, doit faire aménager sa voiture pour garder son poste après un déménagement. Coût : 6 500 €. En attendant les décisions de la MDPH et de l’Agefiph, un microcrédit de 6 000 € finance les travaux ; à réception des aides, 3 500 € sont remboursés par anticipation et la mensualité tombe sous 80 €.
Qui accompagne et qui prête
Les réseaux bancaires de microcrédit, dont Parcours Confiance, Point Passerelle et L’Appui de La Banque Postale, retiennent le matériel médical et l’adaptation de véhicule pour personne à mobilité réduite parmi les projets finançables. Le prêt est garanti en partie par le Fonds de cohésion sociale. Les UDAF, les CCAS, les services sociaux des associations de personnes handicapées et la Croix-Rouge sont des accompagnants fréquents.
Pour les personnes en emploi, en recherche d’emploi ou en formation, l’Agefiph instruit les demandes d’aides financières sur son site : aménagement du poste, mobilité, compensation. Pour l’adaptation du domicile, les associations SOLIHA proposent un diagnostic dédié au handicap et montent les dossiers d’aides. Ces interlocuteurs connaissent les délais et orientent vers le bon guichet.
Les démarches dans l’ordre
- Faire préconiser l’équipement par un professionnel : ergothérapeute, médecin, centre d’essai d’aides techniques.
- Obtenir plusieurs devis détaillés, en précisant la part remboursable par l’Assurance maladie.
- Déposer à la MDPH le formulaire de demande Cerfa, en cochant la PCH et en joignant devis et certificat médical.
- En emploi ou en recherche d’emploi, déposer en parallèle une demande auprès de l’Agefiph.
- Une fois les décisions reçues, demander à la MDPH la saisine du fonds de compensation si un solde important subsiste.
- Rencontrer un accompagnant microcrédit avec les notifications d’aides, les devis et vos justificatifs de ressources, AAH comprise.
- Après accord de la banque, commander l’équipement et transmettre les factures aux financeurs.
Écueils fréquents et refus
Acheter avant la décision de la MDPH est l’erreur la plus coûteuse : une aide technique achetée avant le dépôt de la demande peut ne pas être prise en charge. De même, un devis sans préconisation d’un professionnel affaiblit le dossier. Les banques refusent aussi les demandes dont la mensualité dépasse ce que permet l’AAH une fois le loyer et les charges payés.
Autre piège, le financement proposé directement par certains vendeurs de matériel : il s’agit souvent d’un crédit affecté au taux élevé, sans accompagnement. Comparez avec un microcrédit, dont le taux est fixe et modéré, et rappelez-vous que l’accompagnant peut aussi vous aider à contester une décision de la MDPH que vous jugez insuffisante.
AAH et capacité de remboursement
L’AAH est un revenu stable, pris en compte comme tel par les prêteurs. Depuis la déconjugalisation, elle ne dépend plus des revenus du conjoint, ce qui clarifie le calcul du budget. L’accompagnant veille toutefois à préserver un reste à vivre suffisant.
Autres pistes de financement
L’Assurance maladie rembourse de nombreux dispositifs inscrits sur la liste des produits et prestations, et les mutuelles complètent selon leur contrat. Les caisses de retraite, les CAF pour les enfants bénéficiaires de l’AEEH, les CCAS et les associations spécialisées disposent aussi d’aides. Certaines fondations financent des aides techniques, sur dossier.
Le microcrédit professionnel de l’Adie et les prêts d’honneur des réseaux d’aide à la création peuvent intervenir lorsque l’équipement sert une activité indépendante. Enfin, des plateformes de matériel reconditionné, souvent portées par des associations, proposent des fauteuils et aides techniques remis à neuf à prix réduit : de quoi diminuer le montant à emprunter.
Questions fréquentes
Peut-on obtenir un microcrédit avec l’AAH pour seul revenu ? Oui. L’AAH est un revenu régulier ; le montant accordé dépend du reste à vivre après charges.
La PCH peut-elle financer un véhicule ? Elle finance l’aménagement du véhicule et certains surcoûts de transport, pas l’achat du véhicule lui-même, qui peut faire l’objet d’un microcrédit mobilité.
Faut-il attendre la décision de la MDPH pour emprunter ? C’est préférable, pour connaître le solde exact. En cas d’urgence, un prêt-relais remboursable par anticipation peut être envisagé avec l’accompagnant.
Le microcrédit est-il possible après 60 ans ? Oui, il n’existe pas de limite d’âge stricte ; la durée est simplement adaptée à la situation.
Organismes et offres à contacter
- Agefiph — déposer une demande d’aide : Service en ligne de l’Agefiph pour solliciter une aide financière liée au handicap dans l’emploi : aménagement de poste, mobilité, compensation.
- SOLIHA — adapter mon logement à mon handicap : Associations agréées qui réalisent un diagnostic handicap à domicile, chiffrent les aménagements et montent les dossiers d’aides et de financement.
- Mon parcours handicap — aides techniques : Portail public expliquant les aides techniques et matérielles, leur prise en charge et les démarches auprès de la MDPH.